대출 연체 기준 어디서부터 시작될까
연체가 며칠부터 문제가 되는지, 갚고 나면 기록이 언제 사라지는지 궁금하실 겁니다. 검색해보면 1년이라는 곳도 있고 5년이라는 곳도 있어서 더 헷갈리시죠. 그러나 답이 다른 이유는 기록이 남는 곳이 한 군데가 아니기 때문입니다. 오늘은 연체 기준의 시작부터 상환 후에는 어떻게 진행되는자 알아보겠습니다.
대출 연체 기준 5영업일 10만원부터
대출 이자 납입일을 하루 넘겼다고 바로 기록에 남는 것은 아닙니다. 신용평가사의 대출 연체 기준 안내에 따르면, 5영업일 이상 10만원 이상 연체가 발생하면 금융회사가 그 정보를 신용평가사에 보냅니다. 이때부터 신용평점에 반영되기 시작하죠.
반대로 말하면 5영업일 안에 정리하면 신용평점에는 영향이 없습니다. 납입일을 놓쳤더라도 며칠 안에 넣으면 금융사 내부에서만 처리되고 끝납니다.
여기서 영업일 기준이라는 점이 중요합니다. 주말과 공휴일은 세지 않으니 실제로는 일주일 이상의 여유가 있는 셈이지만 연체이자는 납입일 다음 날부터 붙습니다.
연체가 30일을 넘어가면 단기 연체, 90일 이상이면 장기 연체로 분류됩니다. 그리고 이 구분이 상환 후 기록 처리를 완전히 다르게 만듭니다.
지금 막 연체가 시작되어 당장 무엇을 해야 할지 찾고 계시다면 [대출 연체 3일차에 할 수 있는 것]을 먼저 보셔도 좋습니다.
연체 이자를 갚으면 기록도 같이 사라질까요? 대출 연체 기준 궁금증
여기가 가장 많이 오해하시는 부분인데요. 기록이 남는 곳이 총 세 군데인데, 각각 대출 연체 기준 처리가 다르기 때문에 아래 내용을 꼭 알고 계셔야 합니다.
첫째, 금융회사 내부 기록입니다. 내가 거래한 그 회사가 자체적으로 보관하는 자료죠. 다른 금융사는 볼 수 없지만, 같은 회사에서 다시 대출을 신청하면 참고 자료로 활용될 수 있습니다. 보관 기간은 회사마다 다를 수 있습니다.
둘째, 한국신용정보원 기록입니다. 금융사들이 공동으로 쓰는 정보로 연체를 해제하면 조회에서는 바로 빠지지만, 기록 자체는 해제일로부터 1년이 지나야 삭제되는 것으로 알려져 있습니다.
셋째, 신용평가사의 평점 반영입니다. NICE나 KCB가 신용점수를 계산할 때 이 연체를 얼마나 오래 참고하느냐인데, 여기가 가장 길고 복잡합니다.
단기 연체는 상환 후 평점에 활용되지 않거나 비교적 짧게 반영됩니다.
반면 장기 연체는 상환 후에도 최장 5년까지 신용평점에 영향을 미칠 수 있습니다.
그래서 “갚았는데 왜 아직 대출이 안 되나”라는 상황이 생기며, 조회하면 연체가 없는데도 점수가 낮고 승인이 안 나는 거죠. 기록은 지워졌지만 평점에 반영되지 않는 것입니다.
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한 가지 더 말씀드릴 것은 대부업 관련 연체 정보는 해제된 뒤에도 일정 기간 신용평가에 활용되는 것으로 안내되어 있습니다.
연체 이자를 상환했는데 기록이 남아 있다면 확인해보셔야 할 것은 한국신용정보원 등록 정보를 삭제하려면 해당 금융회사에 요청해야하는데요. 신용정보원에 직접 요청하는 게 아니라, 등록한 금융사가 해제 처리를 해야 반영됩니다.
연체 기록이 있어도 담보는 다르게 봅니다
신용 기록에 문제가 있으면 신용대출은 막힙니다. 소득과 신용점수로 상환 능력을 판단하는 구조라 근거가 사라지기 때문인데요. 하지만 담보대출은 판단 기준이 조금 다를 수 있습니다. 부동산을 잡으면 회수 수단이 생기니, 신용점수보다 물건의 가치와 남은 여력을 같이 봅니다. 그래서 연체 기록이 있어도 검토가 가능한 경우가 있습니다.
다만 연체가 반복되고 있다는 건 소득으로 감당이 안 된다는 신호일 수 있기 때문에 그 상태에서 담보대출을 받으면 못 갚았을 때 집을 잃을 수 있습니다. 신용에 문제가 생기는 것과는 무게가 전혀 다르겠죠.
따라서 구조적으로 상환이 어려운 상황이라면 새 대출이 답이 아닙니다.
아래 기관에서 무료로 상담받으실 수 있으니 참고하시기 바랍니다.
- 신용회복위원회 1600-5500 – 채무조정 상담
- 서민금융진흥원 1397 – 서민금융 통합 상담
- 금융감독원 1332 – 금융 관련 상담, 불법 추심 신고
저희도 상환 계획이 서지 않는 건은 진행을 권하지 않습니다. 담보 여력이 있고 갚을 방법이 명확한 경우라면 [후순위 담보대출]에서 구조를 확인하실 수 있습니다.
