대출금리 계산기 금리만 비교하면 될까요?
금리를 조금이라도 낮추려고 여기저기 알아보시죠. 그런데 금리를 낮추면서 기간을 늘리면 총 이자는 오히려 늘어납니다. 아래 링크를 통해 이자계산기에 금액과 금리, 기간을 넣어보시면 바로 확인됩니다.
대출금리 계산기 상황마다 다른 금리 1%가 만드는 차이
담보대출 심사 실무를 하다 보면, 금리만 비교하고 오시는 분들이 많습니다. 그런데 조건을 나란히 놓고 계산해보면 예상과 다른 결과가 나올 수 있습니다. 왜 그럴까요?
대출금리 계산기 숫자를 넣어보셨나요? 같은 1%의 금리 차이여도 조건에 따라 대출 이자는 완전히 다릅니다. 아래에 예를 함께 보시죠.
- 3억을 30년 빌릴 때 – 연 4%면 총 이자 2억 1,561만원, 연 5%면 2억 7,977만원으로 1%p 차이가 6,416만원의 차이를 만들죠.
- 1억을 3년 빌릴 때 – 연 12%면 총 이자 1,957만원, 연 13%면 2,130만원입니다. 1%p 차이가 173만원입니다.
위 두 가지의 예는 금액이 3분의 1이고 기간이 10분의 1이니 당연한 결과지만, 여기서 알 수 있는 게 있습니다. 같은 1%라도 금액이 크고 상환 기간이 길 때 의미가 있다는 것입니다. (원리금균등상환, 월이율 기준으로 계산 방식에 따라 소폭 차이가 발생할 수 있음.)
3억 30년짜리라면 0.1%p를 깎으려고 며칠을 쓸 만합니다. 반면 1억 3년짜리에서 1%p는 173만원이니, 그것 때문에 실행이 늦어져 잔금일을 놓치면 손해가 더 큽니다.
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금리를 낮추고 기간을 늘리면 어떻게 될까?
만약 1억을 빌린다고 가정하고 두 가지 조건이 있습니다.
연 15%로 36개월 — 월 3,466,533원, 총 이자 2,479만원
연 13%로 60개월 — 월 2,275,307원, 총 이자 3,651만원
월 납입액만 보면 119만원이 적은 두 번째가 훨씬 가볍게 느껴지고 고객들은 대부분 두 번째를 고르십니다. 하지만 금리는 2% 낮은데 이자를 1,172만원 더 냅니다.
기간이 24개월 늘어나면서 이자를 더 오래 내기 때문으로 금리를 2% 낮춘 효과보다 기간이 늘어나 결국 이자를 더 내는 것인데요. 금리가 같아도 기간이 늘어나면 이자는 늘어나겠죠.
시중에서 “월 부담이 이만큼 줄어듭니다”만 강조하는 안내를 자주 보실 겁니다. 총액이 얼마나 늘어나는지는 잘 말하지 않죠. 월 납입액이 낮아 보여야 결정이 쉬워지니까요.
저는 상담에서 금리보다 기간을 먼저 여쭙습니다. 얼마나 빨리 갚으실 수 있는지가 결국 총액을 더 크게 좌우하기 때문이죠.
물론 월 부담이 감당 안 되면 기간을 늘리는 게 맞습니다. 연체보다는 낫죠. 다만 “조금 여유롭게”라는 이유로 기간을 늘리시는 거라면 대출금리 계산기 통해 총상환액을 숫자로 확인하고 결정하시는 게 좋습니다.
그리고 하나 더 말씀드리면, 저희 같은 곳은 금리가 은행보다 높습니다. 후순위나 2금융권은 위험을 감수하는 만큼 금리가 높은 것인데요. 그래서 은행 대출이 되신다면 가급적 은행으로 가시는 게 맞습니다. 저희에게 오실 이유가 없습니다.
다만 은행에서 막혔을 때는 기간을 짧게 잡는 것이 더 중요합니다다. 금리가 높을수록 기간이 총액에 미치는 영향은 커지기 때문입니다.
내 조건에서는 기간을 얼마로 잡는 게 맞을까요?
등기부등본만 주시면 총액까지 계산해서 알려드립니다.
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대출금리 계산기 결과와 실제 금리는 다를 수 있습니다
마지막으로 짚을 것은 광고 금리는 최저 금리로 “연 4.5%부터”라고 적혀 있으면 그건 가장 좋은 조건에서 받는 사람의 금리입니다. 신용, 소득, 거래 실적이 좋은 경우죠.
만약 변동금리면 금리가 높아질 가능성이 있고, 한도 심사에서는 더 높은 금리가 적용될 수 있습니다.
가계대출 한도를 계산할 때는 실제 금리에 일정 폭을 가산한 금리로 상환 능력을 봅니다. 이것을 스트레스 DSR이라고 하는데요. 실제 대출금리가 올라가는 것이 아니라, 한도를 산정할 때 보수적으로 계산하는 방식입니다.
그래서 “이 금리면 이만큼 빌릴 수 있겠네” 하고 계산하신 금액과 실제 승인액이 다를 수 있습니다. 또한 근저당 설정비, 인지세, 중도상환수수료는 별개인데요. 상환 방식별 차이와 부대비용은 [주택담보대출 이자계산기 바로가기→]에서 자세히 정리했으니 참고하세요.
한도가 어떻게 정해지는지는 [후순위 담보대출]에서 확인하실 수 있습니다.
솔리스캐피탈대부는 이렇게 진행합니다
1단계 · 확인
등기부등본과 주소만 주시면 신용조회 없이 가능 금액을 알려드립니다. (약 30분)
2단계 · 설계
금액부터 정하지 않습니다. 갚을 수 있는 계획을 먼저 만들고, 그 안에서 금액을 정합니다.
3단계 · 실행
총비용을 계약 전에 한 장으로 드립니다. 실행 후에 나오는 비용은 없습니다.
