여러 건의 대출을 하나로 채무통합 대환대출
대출을 하나로 합치면 매달 나가는 돈이 줄어듭니다. 그런데 줄어드는 건 월 납입금이지 총 상환액이 아닙니다. 기간이 늘어나면서 이자를 더 오래 내게 되거든요. 이걸 모르고 진행하시면 몇 년 뒤에 다시 같은 자리에 서게 됩니다.
담보대출 심사 실무를 하다 보면, 채무통합을 하고 2~3년 뒤에 다시 대출 문의를 하시는 분들이 계십니다. 하지만 오히려 선택지가 더 줄어들죠. 실제로 무엇을 계산해봐야 하는지 말씀드리겠습니다.
채무통합 대환대출 숫자로 보면 이렇게 됩니다
먼저 3건의 대출을 통합으로 채무통합 대환대출 경우로 계산해보겠습니다.
- 통합 전 – 총 3,000만원, 평균 금리 연 15%, 남은 기간 2년. 월 납입금은 대략 145만원입니다.
- 통합 후 – 3,000만원을 연 12%로, 기간을 5년으로 늘렸습니다. 월 납입금은 약 67만원으로 떨어집니다.
- 월 부담 145만 → 67만. 절반 이하로 줄었습니다.
여기까지만 보면 좋습니다만 총액을 보면 다릅니다.
총 이자 통합 전 약 480만 → 통합 후 약 1,000만
금리를 3%p 낮췄는데 이자는 두 배 넘게 냅니다. 바로 기간이 2년에서 5년으로 늘었기 때문입니다.
이게 채무통합 대환대출 구조입니다. 금리를 낮추는 게 아니라 단지 기간을 늘려서 월 부담을 분산하는 것에 가깝습니다. 위 수치는 예시이고 실제는 조건에 따라 다릅니다. 다만 기간이 늘면 총 이자가 늘어난다는 원리는 같습니다.
내 경우엔 얼마나 차이 날까요?
현재 대출 내역만 알려주시면 계산해드립니다.
[담당자 바로연결]
이런 경우는 채무통합이 답이 아닙니다
먼저 말씀드리는 게 낫겠습니다. 통합해도 해결이 안 되는 상황이 있습니다.
- 소득으로 상환이 안 되는 경우
월 납입금을 줄여도 감당이 안 된다면, 통합은 시간만 버는 것인데요. 몇 달 뒤 다시 같은 상황이 오고, 그때는 대출 건수만 늘어 있습니다. 이런 경우에는 차라리 채무조정 제도를 알아보시는 게 맞습니다. 신용회복위원회나 법원 개인회생 같은 공적 제도를 참고하세요. - 이미 연체 중인 경우
대부분의 채무통합 상품은 연체가 없어야 합니다. 연체 중이라면 통합이 아니라 연체 해소가 먼저입니다. - 돌려막기 중인 경우
새 대출로 기존 대출을 갚고, 또 새 대출을 받는 상태라면 통합해도 패턴이 바뀌지 않습니다. 원인을 먼저 해결하지 않으면 규모만 커지기 때문이죠.
저희도 이런 경우에는 채무통합 대환대출 진행을 권하지 않습니다. 당장 자금이 나가더라도 몇 달 뒤 더 어려워지는 게 보이면, 그건 도움이 아니라 부담을 미루는 것이니까요.
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채무통합 대환대출 집이 있다면 선택지가 다릅니다
채무통합 대환대출 대부분이 거의 신용대출 기준입니다. 소득과 신용점수로 심사받고, 안 되면 정부 지원 상품을 알아보는 식이죠. 그런데 부동산을 보유하고 계시다면 경로가 하나 더 있습니다. 담보를 활용한 통합인데요.
신용으로 여러 건을 통합하려면 소득과 신용점수가 받쳐줘야 합니다. 다중채무 상태면 사실상 어렵죠. 반면 담보가 있으면 판단 기준이 달라집니다. 물건의 가치와 남은 여력을 보기 때문입니다.
다만 여기서도 원칙은 같습니다.
- 첫째, 기간을 무작정 늘리지 않기 – 월 부담을 낮추려고 10년, 15년으로 늘리면 총액이 감당 안 되는 수준이 됩니다.
- 둘째, 담보 여력을 꽉 채우지 않기 – 부동산 가격이 떨어지면 담보 가치도 떨어지는데, 한도를 꽉 채워두면 나중에 여지가 없습니다. 저희가 LTV 70% 선을 넘기지 않으려는 이유입니다.
- 셋째, 갚을 계획이 먼저입니다. 얼마를 받을 수 있느냐보다 얼마를 갚을 수 있느냐가 기준이어야 합니다.
담보를 활용한 구조는 [후순위 담보대출]에서 계산 방식까지 확인하실 수 있습니다.
솔리스캐피탈대부는 이렇게 진행합니다
1단계 · 확인
등기부등본과 주소만 주시면 신용조회 없이 가능 금액을 알려드립니다. (약 30분)
2단계 · 설계
금액부터 정하지 않습니다. 갚을 수 있는 계획을 먼저 만들고, 그 안에서 금액을 정합니다.
3단계 · 실행
총비용을 계약 전에 한 장으로 드립니다. 실행 후에 나오는 비용은 없습니다.
