후순위 담보대출 뜻 순위는 배당받는 차례입니다

후순위 담보대출 뜻 이해를 위해서는 근저당 순위가 무엇인지부터 알아야 합니다.

집을 담보로 돈을 빌리면 등기부등본에 근저당이 설정되고 먼저 설정한 쪽이 1순위, 나중에 설정한 쪽이 2순위가 되죠. 이 순서는 등기 접수 시간으로 정해집니다. 금액이 크다고 앞서지 않고, 은행이라고 우선하지 않습니다.

문제는 이 순서가 언제 의미를 갖느냐인데요. 평소에는 아무 상관이 없으며, 대출을 정상적으로 갚고 있다면 1순위든 2순위든 차이가 없죠.

차이가 드러나는 건 바로 경매로 넘어갔을 때입니다.

집이 경매로 팔리면 그 돈을 순위대로 나눌텐데요. 법원이 제일 먼저, 그 다음 1순위가 먼저 다 받아가고, 남은 게 있다면 2순위가 받습니다. 남은 게 없으면 2순위는 한 푼도 못 받는 것이죠.

이게 후순위 담보대출 뜻 전부입니다. 평소에는 아무 차이가 없다가, 경매가가 떨어져서 남는게 없으면 대출 원금 전부를 잃을 수 있는 자리입니다.

은행이 안 해주는 진짜 이유

여기서부터가 진짜 중요합니다.

은행이 후순위를 꺼리는 건 “위험해서”라는 막연한 이유가 아니고 구조적인 이유가 있습니다.

첫째, 손실 확률이 아니라 손실 크기가 다릅니다.

1순위는 집값이 30% 떨어져도 대부분 회수하는 반면 2순위는 조금만 떨어져도 회수액이 0이 됩니다. 은행 입장에서 이건 “가끔 손해 보는 상품”이 아니라 “손해 볼 때 전액을 잃는 상품”입니다.

둘째, 은행의 자금 성격 때문입니다.

은행이 굴리는 돈은 예금자의 돈이겠죠? 전액을 잃을 수 있는 자리에 예금을 넣는 건 애초에 은행이 할 수 있는 일이 아닙니다. 담당자가 인색해서가 아니라 구조가 그런 것이죠.

셋째, 심사 비용이 안 맞습니다.

후순위는 선순위 잔액, 채권최고액, 실제 시세를 다 따져야 해서 손이 많이 갑니다. 그런데 금액은 1순위보다 작죠. 은행 입장에서는 품이 더 드는데 수익은 적은 셈이죠.

그래서 “안 됩니다”라는 답이 나오는 겁니다. 여러분의 신용이나 상황이 문제가 아니라, 그 상품을 취급할 수 없는 구조인 것입니다. 이걸 설명해주는 곳이 거의 없기에 거절당한 여러분들은 자기 탓을 하게 됩니다.

그래서 어디서 취급하나요

전액을 잃을 수 있는 위험을 감당하려면 두 가지가 필요합니다. 그 위험을 감당할 수 있는 자금 성격과 위험에 상응하는 금리입니다.

이 조건을 갖춘 곳이 2금융권과 대부업권입니다. 예금이 아닌 자기자본이나 별도 조달 자금으로 운용하기 때문에 취급이 가능하고, 대신 금리가 1순위보다 높게 책정되는 것이죠.

금리가 높은 게 부당한 게 아니라 위험의 가격인 셈입니다. 다만 그 가격이 여러분께 합리적인지는 직접 따져보셔야 합니다. 후순위 금리가 어떻게 결정되는지는 향후 별도로 다루겠습니다.

다만 여기서 한 가지 짚고 싶은 게 있습니다.

위험의 가격이라는 게 무한정 높아도 된다는 뜻은 아닙니다. 실무를 하다 보면 처음에 한도를 넉넉히 불러놓고 실행 직전에 깎는 곳, 이자 외에 이런저런 명목으로 비용을 붙이는 곳을 봅니다. 차입자가 이미 다른 데를 알아볼 시간이 없다는 걸 아니까 그러는 겁니다.

그래서 총비용을 계약 전에 서면으로 받으실 수 있는지를 먼저 물어보셔야 합니다. 이 질문 하나에 답을 못 하는 곳이라면 그 자체가 답입니다.

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후순위 담보대출 뜻 그리고 남은 한도

후순위 담보대출 뜻 이해가 되셨다면, 얼마나 받을 수 있는지도 같은 원리로 나옵니다.

경매에서 1순위가 다 받아간 뒤 남는 금액, 그게 2순위가 받을 수 있는 최대치입니다. 그러니 한도 계산도 똑같이 갑니다.

시세 – 선순위 채권최고액, 방공제 = 후순위 가용 한도

여기서 두 가지를 짚어야 합니다.

일단 선순위는 잔액이 아니라 채권최고액으로 뺍니다. 등기부에는 실제 빌린 금액보다 20~30% 크게 설정되어 있는 경우가 많습니다. 3억을 빌렸어도 채권최고액이 3억 6천이면 3억 6천을 빼는 겁니다.

방공제도 빠집니다. 소액임차인 최우선변제금인데, 이것 역시 경매 배당에서 은행보다 앞서기 때문입니다. 계산 원리는 [방공제 뜻과 계산법]에서 확인하실 수 있습니다.

결국 후순위 한도는 “경매로 팔았을 때 내 앞에 있는 사람들 다 주고 남는 돈”입니다. 이 관점으로 보면 왜 예상보다 적게 나오는지 이해가 되실 겁니다.

솔리스캐피탈대부는 이렇게 진행합니다

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금액부터 정하지 않습니다. 갚을 수 있는 계획을 먼저 만들고, 그 안에서 금액을 정합니다.

3단계 · 실행
총비용을 계약 전에 한 장으로 드립니다. 실행 후에 나오는 비용은 없습니다.