집이 있다면 달라지는 무직자대출
무직자 대출로 검색을 하면 대부분 비상금대출 300만원 같은 글들이 나옵니다. 하지만 집이 있으시다면 전혀 다른 얘기로 소득이 없다는 것과 담보다 없다는 것은 문제가 다릅니다.
오늘은 무직자 대출이 어려운 이유부터, 담보가 있을 때 판단 기준이 어떻게 달라지는지, 그리고 무직 상태에서 반드시 조심해야 할 것까지 정리했습니다.
무직자대출 실체는 무엇인가
시중에 무직자대출 이라는 이름의 상품은 거의 없습니다. 실제로는 몇 가지가 그렇게 불릴 뿐입니다. 무엇이 있을까요?
비상금대출 – 1금융권과 인터넷은행에서 취급하며 보통 50만~300만원 수준으로 소득 대신 통신요금 납부 이력이나 보험료 납부 기록으로 심사합니다. 서울보증보험 발급 조건을 충족해야 하고요.
정부지원 상품 – 햇살론15, 햇살론유스, 소액생계비대출 같은 것들로 금리가 낮고 안정적이지만 대상과 한도가 정해져 있습니다. 소액생계비대출은 최대 100만원 수준이고요.
공적 제도 – 국민연금 수령자를 위한 실버론처럼 특정 조건에 맞는 제도가 있습니다.
여기서 알 수 있는 것은 무직자대출로 소개되는 것들은 대부분 소액 신용대출입니다. 급한 생활비를 메우는 용도지, 목돈이 필요한 상황을 해결하지는 못하죠.
그리고 이것이 유일한 선택지인 것처럼 안내되는 경우가 많습니다. 하지만 조건이 맞으면 정부지원 상품이 가장 유리하니 먼저 알아보시는 게 맞습니다. 다만 그것으로 해결이 안 되는 금액이라면 다른 방법이 필요하겠죠.
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소득이 없는 것과 담보가 없는 것은 다릅니다
사실 무직자대출 어려운 이유는 단순한데요. 바로 금융사가 상환 능력을 판단할 근거가 없기 때문입니다.
신용대출은 소득으로 판단하겠죠. 매달 얼마가 들어오는지 확인하고, 그중 얼마까지 상환에 쓸 수 있는지 계산하죠. 소득이 없으면 이 계산 자체가 안 됩니다.
하지만 담보대출은 판단 기준이 다릅니다. 부동산을 담보로 잡으면 회수 수단이 생기고 상환이 안 되면 그 물건으로 회수하는 구조니까요. 그래서 소득보다 물건의 가치와 남은 여력을 먼저 봅니다.
무직 상태여도 판단이 가능한 이유가 여기 있습니다.
다만 소득을 아예 안 보는 것은 아닙니다.
1금융권 주택담보대출은 DSR 규제를 받습니다. 소득 대비 상환 능력을 따지므로 소득이 없으면 한도가 거의 안 나옵니다. 그래서 은행에서는 집이 있어도 어렵다는 답을 듣게 됩니다.
반면 규제 체계가 다른 경로에서는 담보 위주로 판단합니다. 계산 방식은 [후순위 담보대출]에서 확인하실 수 있습니다.
내 경우엔 얼마나 가능할까요?
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무직자대출 그리고 담보대출, 반드시 짚어야 할 것
여기서 솔직하게 말씀드리면 소득이 없는 상태에서 담보대출을 받는 것은 위험합니다. 금융회사도 과잉대부로 과태료를 맞을 수도 있는 부분입니다. 상환 능력이 없는 사람에게 돈을 빌려줬으니까요.
신용대출은 못 갚으면 신용에 문제가 생기지만 담보대출은 못 갚으면 집을 잃어버릴 수 있습니다. 무게가 다르죠.
그래서 저희는 이것부터 여쭙습니다. 이 돈을 무엇으로 갚으실 계획이신가요.
- 몇 달 뒤 취업이 예정되어 있다
- 매각이나 보증금 반환처럼 확정된 자금 유입이 있다
- 다른 소득원이 곧 생긴다
- 내가 아니어도 아내나 가족이 증빙할 수 있다.
여기에 구체적으로 답하실 수 있으면 검토할 수 있습니다.
반대로 이런 경우는 권하지 않습니다.
“일단 받고 나중에 생각하자”, “어떻게든 되겠지” – 이 상태에서 담보대출을 받으시면 몇 달 뒤 더 어려워집니다.
저희도 무리한 건은 받지 않습니다. LTV 70% 선을 넘기지 않으려 하고, 상환 계획이 서지 않으면 진행을 권하지 않습니다. 부동산이 떨어지면 담보 가치도 떨어지는데 한도를 꽉 채워두면 양쪽 다 곤란해지기 때문입니다.
그리고 불법 사금융은 반드시 피하셔야 합니다.
무직자대출 검색하면 “무직자도 누구나”, “당일 100% 승인” 같은 문구를 보시게 됩니다. 등록된 금융사는 이런 표현을 쓸 수 없습니다. 법정 최고금리는 연 20%이며, 이를 넘는 이자는 낼 의무가 없습니다.
상담 전에 등록 여부를 확인하시고, 어떤 명목이든 돈을 먼저 요구하면 그 자리에서 끝내십시오.
솔리스캐피탈대부는 이렇게 진행합니다
1단계 · 확인
등기부등본과 주소만 주시면 신용조회 없이 가능 금액을 알려드립니다. (약 30분)
2단계 · 설계
금액부터 정하지 않습니다. 갚을 수 있는 계획을 먼저 만들고, 그 안에서 금액을 정합니다.
3단계 · 실행
총비용을 계약 전에 한 장으로 드립니다. 실행 후에 나오는 비용은 없습니다.
