신용대출과 다른 담보대출 갈아타기
주택담보대출도 앱으로 갈아탈 수 있게 됐다는 얘기를 들으셨을 겁니다. 그런데 막상 해보면 조회조차 안 되는 경우가 있습니다. 사실 갈아타기 서비스는 시세가 조회되는 아파트만 대상입니다. 빌라, 단독주택, 오피스텔을 담보로 가지고 계시다면 앱에서는 진행이 안 됩니다. 어떤 경우에서 막힐까요?
담보대출 갈아타기 신용대출 갈아타기와 완전히 다릅니다
담보대출 갈아타기 그리고 신용대출 갈아타기는 같은 “갈아타기”라는 말을 쓰지만 실제로는 전혀 다른 절차인데요. 차근차근 설명을 드리겠습니다.
- 대상이 제한 – 신용대출은 대출이 있으면 대부분 조회가 됩니다. 하지만 담보대출은 다릅니다. 시세가 조회되는 아파트여야 하고, 그 외 물건은 서비스 대상이 아닙니다. 오피스텔은 주거용이어도 시세 조회가 안 되면 마찬가지입니다.
- 시간이 훨씬 걸림 – 신용대출은 당일 실행되는 경우도 있죠. 하지만 일반 담보대출은 담보평가와 등기 절차로 신청일로부터 11영업일 이후에 실행됩니다. 주말을 빼면 2주가 넘습니다.
- 제한적 금액 – 기존 대출 잔액만큼만 갈아탈 수 있고 증액은 안 됩니다. 3억을 3억으로 옮기는 것이지 3억 5천으로 만들 수 없습니다. 추가 자금이 필요하시다면 갈아타기로는 해결할 수 없습니다.
- 본심사에서 거절 가능성 – 앱에서 조회한 금액은 가심사 결과인데요. 실제 소득, 재직 상태, 특약 이행 여부를 확인하는 본심사에서 조건이 달라지거나 거절될 수 있습니다. 처분 이행 조건이 붙어 있거나 특약을 지키지 않은 경우가 대표적입니다.
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지금은 갈아타기 자체가 어려워졌습니다
2024년 1월 주택 담보대출 갈아타기 서비스가 시작됐을 때는 은행들이 적극적으로 취급했습니다. 타행 고객을 데려올 좋은 기회였으니까요.
그런데 문화일보 보도에 따르면 작년 주담대 대환대출이 전년 대비 75% 감소했습니다. 인프라는 그대로인데 실제 취급이 급감한 것이죠.
그 이유는 가계대출 총량 규제가 강화되면서 은행들이 신규 취급을 조이고 있기 때문으로 사실 담보대출 갈아타기 마져도 신규 대출로 잡히니까요.
그래서 조회는 되는데 승인이 안 나는 경우가 늘었습니다. 앱에서 “갈아타기 가능”으로 나와도 본심사에서 막히는 것이죠.
저는 갈아타기를 알아보시는 분들께 기대치를 미리 낮추시라고 말씀드립니다. 조회 결과만 보고 일정을 짜셨다가 무산되면 그사이 다른 방법을 찾을 시간을 잃게 되니까요.
담보대출 갈아타기 안 될 때의 순서
담보대출 갈아타기 현실적으로 막혔다면 원인에 따라 다른 대응이 필요합니다.
물건 때문이라면
아파트가 아니어서 서비스 대상이 아닌 경우로 이때는 앱이 아니라 창구나 다른 경로로 알아보셔야 합니다. 온라인에서 안 된다는 게 대출 자체가 안 된다는 뜻은 아닙니다.
한도 때문이라면
기존 대출 잔액보다 새 한도가 적게 나오는 경우로 대출받은 시점보다 규제가 강화됐거나 소득이 줄었을 수 있습니다. 차액을 메울 수 없다면 진행이 안 됩니다.
후순위 때문이라면
집에 2순위 근저당이 있으면 새 금융사가 1순위로 들어오려 하지 않습니다. 이 경우 선순위와 후순위를 합쳐서 한 곳으로 대환하는 방법이 있는데, 합친 금액이 새 한도 안에 들어와야 합니다.
자세한 구조는 [대환대출 뜻]에서 확인하실 수 있습니다.
그리고 여기서 짚을 것이 있습니다.
갈아타기가 되신다면 그쪽이 맞습니다. 금리가 낮으니까요. 저희 같은 대부업체로 오실 이유가 없습니다.
다만 추가 자금이 필요하신 경우는 다릅니다. 갈아타기로는 금액을 늘릴 수 없으니, 기존 대출을 유지한 채 부족분만 마련하는 구조를 봐야 합니다.
이때도 무리하게 잡지 않습니다. 저희는 LTV 70% 선을 넘기지 않으려 합니다. 부동산 가격이 떨어지면 담보 가치도 떨어지는데, 한도를 꽉 채워두면 갚는 쪽도 빌려준 쪽도 곤란해지기 때문입니다.
계산 방식은 [후순위 담보대출]에서 확인하실 수 있습니다.
솔리스캐피탈대부는 이렇게 진행합니다
1단계 · 확인
등기부등본과 주소만 주시면 신용조회 없이 가능 금액을 알려드립니다. (약 30분)
2단계 · 설계
금액부터 정하지 않습니다. 갚을 수 있는 계획을 먼저 만들고, 그 안에서 금액을 정합니다.
3단계 · 실행
총비용을 계약 전에 한 장으로 드립니다. 실행 후에 나오는 비용은 없습니다.
